准备好三类资产 一生不缺钱

来源：她理财网　　作者：《每日财讯网》编辑　　发布时间：2017-11-22

　　我们每个人，时时刻刻都在和“钱”打交道，每天都在为“钱”烦恼，为了缓解经济压力，有人拼命省钱，有人坚信只要赚更多的钱，问题就会迎刃而解。

　　其实，除了这些，我们还要学会如何管钱。今天和大家分享财蜜@Lois_maomaochong的思考，准备好三类资产，一生不缺钱。

　　我说的这三大资产依次是：保障资产、投资资产、退休资产。

　　首先看一下保障资产——也就是保险。保险的功能自不必多言。保险是能够应对突发情况的保障资金，我们趁年轻时要及早购买只花小钱却能解决大问题的保险，建议占比总收入的5%~8% .

　　第二类资产：投资资产——指没有债务的可动用资产，包括提供给一家人居住场所的住房、子女的教育费和子女结婚费用、剩余资金等，但不包括用贷款购入的房子和汽车，因为已经向银行贷款，需要不断地支付费用，所以不能将其称为投资资产，而是奢侈性(费用性)资产。

　　住房贷款——超过本人支付能力的住房贷款会影响你的财物稳定性，正确的做法是每月连本带息的还款额不能超过自己收入的30%。

　　我认同的一个观点就是，如果自己理财的收益率超过房贷利率，其实就没有必要提前还款，房贷是个人或企业能从银行轻松获得低息贷款的为数不多的甚至是唯一的途径，所以得好好利用。但是如果缺少可靠的理财途径，对自己花钱大手大脚缺乏足够的自控力，则应该提前还贷。

　　在我们国家，全民对房地产的追捧、热衷、痴迷，在帝都、魔都、深圳，一些年轻夫妇往往要集双方父母及自己之力才能勉强支付一套小两室的首付，然后每月工资的一大半用于支付房贷，理想丰满、现实骨感。或许是因为天朝房地产已经偏离了其最基本的居住属性，而是集投资、投机、金融、洗钱等属性于一体发生化学反应后产生一乱象吧。

　　汽车——大部分有钱人对待汽车这一问题，都会选择购入与自己资金情况相符的汽车，并且会使用很长时间。

　　投资资产是在还清所有债务后再进行安排的资产。为了有更充沛的资金进行安排，你需要做到如下几点：

　　第一步：制定预算——预算的制定和执行才是理财的精髓。

　　要想成为有钱人，必须遵守“支出少于收入”的原则，在做好预算后，首先将预算外的钱款拿来储蓄和投资，剩下的钱用于消费，就算勒紧裤腰带也不能超支。

　　第二步：偿还债务的七三法则——收入减去预算支出后剩余的资金中70%用于还债，30%用于储蓄。

　　第三步：彻底的结构调整。先偿还金额较少的债务。将小额债务作为突破口才是短期内还清所有债务的一个诀窍。

　　此外，要想将“钱的种子”培育成枝繁叶茂的发财树，必须学会耐心和坚持.目标和时间就是投资成功的秘诀。

　　投资成功的关键就是确定目标。如果从现在起你的投资都有目标的指引，那么接下来就会有神奇的事情发生。

　　每天20元，等于10年后7.5万，30年后88万(复利率8%)；或等于10年后9.4 万，30年后130万(复利率12%)。要想享受到复利带来的好处，需要耐心和坚持。

　　从这层意义来说，退休生活资金也正是因为复利的存在，从而为我们的退休生活提供了保障。但是在利用时间时需要注意一点，投资资产的增长并不与时间成正比，在积累资产的最初阶段，必定会走很多弯路，但同时也会掌握很多技巧，这个阶段最重要的是要学会坚持。

　　趁自己还年轻，需要多学习理财知识，甚至对股市等具有波动性的投资产品保持一定关注，太过保险的金融产品(如银行理财)虽然暂时能给你一种安全感，但经过很长一段时间，由于其较低的收益率明显低于物价上涨率，反而会出现资产亏损钱不值钱的危险。

　　第三类资产是退休资金——除了政府养老金外，还必须通过追加养老金或储蓄的方式来筹集退休资金，因为退休后光靠养老金还远远不够。

　　没有准备的退休生活会将担忧变为现实，筹集退休生活资金的最大障碍是延误时机。首先我们要根据自身的财务情况，就用于退休生活的闲置资金和每月存款额设计出一个合理的比例。一般建议把月收入的15%作为退休资产。

　　此外，无论遭遇什么经济困难，都不能将用于退休生活应对的资金挪为他用，必须对其进行分开管理。理财建议：现在的准备决定今后30年，没有准备的退休生活必然会让自己追悔莫及，重要的是从今天开始，从现在开始。

　　总之，即便成不了富翁，只要准备好这三大资产，这一辈子就不会遇到经济上的难题，之所以敢这么说的理由是，如果本人意外死亡或得了大病，保障资产可以保护你的家人；如果退休后失去了固定收入，退休资产和投资资产就能保护你本人。

　　总之，人生没有白走的路，每一步都算数。谁的成就也不是凭空而来，都是从前经历的累积，哪有什么从天而降的运气，不过在某一个瞬间叠加显现出了成果。

责任编辑：《每日财讯网》编辑

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