关注金融服务“最先一公里”：银行如何做好做优开户服务

来源：金融时报　　作者：《每日财讯网》编辑　　发布时间：2021-12-24

　　12月21日，银保监会办公厅发布《关于优化银行开户服务 切实解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”的通知》（以下简称《通知》），以进一步优化银行开户服务，解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”问题，保护金融消费者合法权益。

　　值得关注的是，这是金融监管部门近期就银行开户问题的第二次发声。9月30日，人民银行发布《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》，提出优化个人银行账户开户流程的相关意见。

　　“开户难”问题为什么时有发生？对于银行来说，需要从哪些方面着手优化银行开户服务，平衡好监管要求和客户需求？在“支付为民 开户不难”的要求下，银行业应该如何不断优化服务，将政策要求落到实处，切实为广大群众与小微企业开户提供便利？

　　优化开户服务有利于小微企业发展

　　中央经济工作会议指出，要继续做好“六稳”“六保”工作，特别是保就业、保民生、保市场主体。

　　业内专家表示，此次《通知》的出台，为个人或小微企业创业提供了便利。“未来，我们仍要重点支持和促进小微经济的发展，包括对小微企业和个体工商户创业与经营的支持。”国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示，这对“六稳”“六保”来说都是重要内容，也是稳经济的重要举措之一。

　　因此，《通知》的出台，实际上是为小微经济的发展，在开户环节提供了更好的条件。

　　“开户是金融服务的‘最先一公里’，账户是金融服务最基本的载体。银行做好做优开户服务，也有利于金融风险的防范。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼介绍说。

　　此外，董希淼表示，做好开户这一环节的服务工作，要求银行既要避免在开户审核过程中的过紧过严，又要保留必要的审核环节。

　　精准识别真实开户需求

　　银行开户审核趋严的背后，是“断卡”行动的成果显现。去年10月，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪部际联席会，决定在全国范围内开展以打击整治电话卡、银行卡违法犯罪为主要内容的“断卡”行动。

　　业内专家表示，针对金融领域，“断卡”行动是要依法严厉打击、治理、惩戒非法出租、出售银行卡用于电信网络诈骗违法犯罪的违法犯罪行为。但是在过去一段时间，由于部分银行金融机构的基层网点和工作人员对“断卡”行动的理解和执行上存在偏差，未能采取差异化的客户尽职调查方式，“一刀切”要求额外提供证明材料，使得小微企业和个人开户存在过紧过严现象，也因此导致了一些开户难问题的出现。

　　事实上，“断卡”行动与简化开卡流程是两个不同性质的概念，并不会互相影响政策效果。

　　对于银行来说，准确识别开户人的意图至关重要。

　　“这一点需要银行落实穿透性原则。”曾刚表示，银行要准确识别出真实的小微企业和个人开户需求，对于这类开户需求，银行要在允许的范围内尽量简化流程，做好相关服务，从而更好地促进小微企业和个人的发展。

　　对于并非真实需求的开户申请，专家表示，有的人账户开立后就会存在将账户非法交由他人进行电信网络诈骗违法犯罪，成为“断卡”行动的关注对象。

　　“对于银行来说，这是一种欺诈风险。因此，需要各银行金融机构提高风险识别能力，做好风险防控和优化服务的平衡。”曾刚说。

　　让“支付为民 开户不难”落到实处

　　“你们来一趟，我去一趟，这账户就开好了，幸亏这么有速度，不然这笔订单就飞了。”在顺利与合作企业签订业务合约后，一位小企业主将感谢电话打到中信银行贵阳乌当支行。

　　在与中信银行贵阳乌当支行工作人员沟通的过程中，他们向记者还原了当时的情况。

　　前段时间，中信银行贵阳乌当支行会计经理接到了一通小企业客户的咨询电话。该客户为某公司法定代表人，其公司为新注册的小微企业，因当天下午要与其他公司签订业务合约，急需开立对公账户。

　　通过对这位客户的信息进行简单询问，支行会计经理了解到，该客户原是一位个体工商户，在经营拓展后注册成为小微企业。判断这位客户开立银行账户的需求真实且紧迫后，中信银行贵阳乌当支行立即启用小微企业开户绿色通道，告知客户准备好营业执照和法人身份证件等基础证明文件，并联系客户经理开展尽职调查。最终，客户于当天到网点顺利开通了账户，并成功签订了业务合约。

　　这是中信银行积极践行“支付为民 开户不难”的生动案例之一，也是银行业优化账户服务的一个典型缩影。

　　近年来，银行业深入落实党中央、国务院“六稳”“六保”工作任务及人民银行“两个不减、两个加强”的账户服务要求，坚持优化账户服务、把控实质风险两手抓、两手硬，全心全意服务小微企业和广大群众。

　　业内专家表示，对于商业银行来说，回归银行账户服务本源，为客户提供便捷、安全、优质的银行账户服务是需要努力的方向，“支付为民 开户不难”将不只是口号，而要成为银行账户服务最真实的写照。

　　专家建议，未来，各银行金融机构要不断强化制度建设，将金融监管部门的规定落到实处，让服务承诺更透明，让开户流程更顺畅。同时，要不断强化账户管理、规范开户流程、拓宽客户渠道，为广大群众和小微企业提供更为越来越便利的开户服务。

责任编辑：《每日财讯网》编辑

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